长期以来，由于农业生产周期长、风险较高，融资难、融资贵问题一直是制约“三农”发展的一大瓶颈。解决“三农”融资问题，完善农村信用体系建设、盘活农户“沉睡”资产，一直是政府和金融机构共同努力的方向。

近年来，农村普惠金融呈现快速增长势头，为打赢脱贫攻坚战、全面推进乡村振兴发挥了重要作用，其中数字技术成为重要推动力量。近日，《中共中央 国务院关于做好2022年全面推进乡村振兴重点工作的意见》（以下简称《意见》）正式发布，为金融服务乡村振兴指明方向。其中，《意见》明确提出，大力推进数字乡村建设，以数字技术赋能乡村公共服务，推动“互联网+政务服务”向乡村延伸覆盖，深入开展农村信用体系建设，发展农户信用贷款。

在《意见》指引下，数字技术将与全面推进乡村振兴碰撞出更耀眼的火花。实际上，以数字技术驱动农村普惠金融的实践早已在全国落地生根，金融服务数字化创新应用持续涌现，不断为乡村振兴提供创新解决方案。

借助数字科技 动产变身不动产

“家财万贯，带毛的不算。”一句话道出了农民贷款的困境。从现实情况来看，由于缺少银行认可的传统抵押物，虽然拥有资产但产权权益不明晰且价值难以被准确估量，这一“三农”融资痛点尤为突出。

近年来，浙江丽水、四川成都、广西田东等地持续推进农村产权确权和流转，为农村产权融资提供了可行路径。借助数字技术，农业农村抵质押物范围进一步拓展，多家金融机构开始探索农机具和大棚设施抵押、圈舍和活体畜禽抵押等模式。例如，农业银行巴彦淖尔分行创新“农户抵押+政府风险补偿金+连带责任保证担保”模式，在2021年发放全国首笔鸡舍抵押贷款。

卫星遥感技术的加入，让“三农”融资有了更多可能性。网商银行于2020年首创卫星遥感信贷技术“大山雀”，通过解析卫星影像判断农户耕种面积和品类、预测产量产值，从而给予合理的贷款额度。2021年9月，“大山雀”技术再进一步，能够成功识别苹果、猕猴桃等经济作物。目前，全国已经有数十万种植大户通过该技术获得“无接触”贷款。借助新型数字科技，该行已与全国1000多个涉农县区展开数字普惠金融合作，过去一年的贷款增速高出县域贷款平均增速39%。

记者了解到，目前卫星遥感技术已被不少银行拓展应用。2021年，工商银行在黑龙江、内蒙古等分行试点，借助卫星遥感技术进行土地确权验证、作物种类识别、长势监控等功能，获取玉米、甜菜等作物的经营信息。农业银行也在四川、安徽、云南等地区的部分支行展开试点。

此外，金融机构还运用电子围栏、区块链等科技，动态监测农林牧渔等农产品的生产经营，推动资金流、物流、商流深度融合，大大提升了农业产业和上下游企业融资可得性。

农村信用体系建设提速

农民融资难，还难在金融机构无法为其“精准画像”。对于许多农户而言，信用贷款是最可行的融资方式，而这有赖于健全的农村信用体系。《意见》要求深入开展农村信用体系建设，发展农户信用贷款。

近年来，人民银行持续推动建设金融信用信息基础数据库，大力推进“信用户”“信用村”“信用乡（镇）”的评定与创建。各地因地制宜，逐步完善信用评定机制，推进信用村示范点建设。截至2020年末，农户信用信息系统已累计为1.89亿农户建立信用档案，全国已建成各类型省级征信平台6家、地市级平台30多家。

在农村信用体系建设过程中，合作共享成为金融机构与地方政府的共同选择。一些金融机构通过接入信用信息平台或与地方政府合作，获取更多涉农信息数据，再结合智能风控评估模型，为农户“精准画像”，实现了“1+1>2”的效果。例如，农业银行制定《服务乡村治理体系建设 全面开展“信用村、信用户”创建工程实施方案》，重点推广以“惠农e贷”为代表的农户网络融资新产品，通过加大银政合作，逐步建立农户信息档案，完善对行政村和农户的数字画像，将信用村建设与金融科技手段相结合，让农户享受批量准入、批量授信。

基于数字技术，“人人有授信、户户能贷款”在多个地区已经成为现实。例如，浙江丽水在2010年就建立了农户信用信息数据库，为农户和城市居民建立了电子化信用档案，对全市所有金融机构网点开通查询服务，并于2015年升级为信用信息服务平台。在河南兰考，全县农民拥有了电子信用信息档案，截至2021年5月末，该县普惠授信已完成基础授信15万余户，占全县农户的90%。

专家认为，2022年，更多创新举措还将继续铺开，农村信用体系建设还将提速。

向数字化农险转型进行时

从实践中可以发现，农业保险在有效分散和化解农业风险、保障农业农村生产经营有序进行、稳定农民收入等方面发挥了不可替代的作用。《意见》再度提及农业保险，要求积极发展农业保险和再保险，优化完善“保险+期货”模式。业内人士表示，随着全面推进乡村振兴，对农业保险的需求将大幅增加。保险公司应深入应用数字化科技手段，进一步提升农业保险理赔和服务效率。

近几年，一些头部险企已率先在科技赋能农业保险上有所突破，试以解决长期以来在勘察定损方面遇到的难题。例如，太平财险以“互联网+服务‘三农’”为切入点构建优质农险生态体系，多维度收集农村大数据，实现地理信息数字化、气象灾害动态数字化以及农产品信息数字化。此外，还有不少农险运用AI视觉识别技术，使用手机APP扫个脸就能给猪、牛等牲畜上保险。

当下，传统农业保险向科技化、数字化农业保险转型不断推进。谈及下一步发展方向，农业农村部计财司金融保险处处长王胜此前表示，一方面要抓技术应用，充分利用大数据、物联网、人工智能和区块链等现代信息技术，利用遥感、无人机等现代化手段，构建“线上+线下”农业保险网络服务体系；另一方面要抓数据共享，逐步整合各相关政府部门和保险机构的涉农信息数据，搭建全国农业保险大数据平台，依法依规共建共享共用，提高农业保险的规范性和便利性。

以数字技术推动农村普惠金融

数字技术对于改善农村地区金融生态环境，促进农村经济发展起到了重要作用。一方面，数字技术突破了传统物理网点的时空局限，打通了农村金融服务的“最后一公里”；另一方面，数字技术降低了金融机构提供普惠金融服务的风险和成本。

但在发展中，农村普惠金融也存在一些待解难题，包括政府部门和一些大型科技公司、金融机构掌握的涉农信息数据未得到充分融合应用，伴随数字化应用而来的“数字鸿沟”问题，传统农村金融机构数字金融创新不足等。

人民银行此前发布的《中国普惠金融指标分析报告（2020年）》就明确提出，要继续巩固完善农村地区基础金融服务供给，推动物理网点、服务机具和数字渠道等有机协同发展，注重弥合“数字鸿沟”；加大金融产品和服务创新，持续满足农村居民日益增长的综合性、差异化金融服务需求；持续深化农村信用体系建设，提升农户信息共享程度，逐步推动整合农户土地承包确权信息、大型农机具信息、农业补贴、生猪养殖等数据信息，为提升农户信贷可得性夯实数据基础等。

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